Last Updated on 2024-06-13 04:37 by 門倉 朋宏
銀行が反マネーロンダリング対策を強化する中で、顧客のデバンキングが増加しています。2023年にはイギリスの主要銀行が14万社以上の口座を閉鎖し、個人や企業が銀行サービスにアクセスできなくなる問題が生じています。この問題はクリプトアセットの活動に関連している場合もあり、イギリスだけでなくアメリカでも発生しています。
反マネーロンダリング対策のための規制は銀行に多大なコストをかけており、顧客のリスク評価に多額の費用がかかるため、銀行は利益が見込めない小口口座の提供を避けることがあります。外国の寄付を受ける慈善団体や海外在住者に対しても追加のリスク評価が必要であり、経済活動や機会の平等性が損なわれる可能性があります。
一方で、クリプトアセットは銀行に頼らずに資産を保管し、取引する安全な手段として注目されています。クリプトアセットの利用が増えることで生態系全体が改善される可能性がありますが、現時点では一般的な支払い手段としては広く利用されていません。銀行規制当局は、銀行が犯罪防止に責任を負う代わりに、犯罪捜査に注力すべきだとの指摘もあります。
ニュース解説
銀行が犯罪との戦いにおいて果たす役割が、顧客や経済全体にとって大きなコストをもたらしているという問題が浮き彫りになっています。反マネーロンダリング（AML）規制は、銀行に対して顧客のリスク評価を徹底させることで、犯罪資金の流通を防ぐことを目的としていますが、その結果、多くの正当な顧客が銀行サービスを利用できなくなる「デバンキング」という副作用を生んでいます。
AML規制によるコストは膨大であり、特に小規模な口座に対しては、銀行にとって利益を上げることが難しくなっています。そのため、銀行はリスクが高いと判断される顧客や、利益が見込めない顧客の口座を閉鎖することが増えています。これには、不安定な収入を持つフリーランサーや慈善団体、海外在住者などが含まれます。
このような状況は、経済活動の自由や機会均等の原則に反すると同時に、特にデジタル経済が重要となっている現代において、銀行口座を持つことができないことは大きな障害となります。税金の支払いや日常の取引においても、銀行口座が必要不可欠であるため、デバンキングは個人や企業にとって深刻な問題です。
しかし、クリプトアセットはこの問題に対する一つの解決策として登場しています。銀行を介さずに資産を保管し、取引することが可能であり、規制の過剰な影響から逃れる手段として注目されています。クリプトアセットの利用者が増えれば増えるほど、そのネットワークは強化され、さらに多くの人々を惹きつけることになります。
一方で、ブロックチェーン技術の透明性と不変性は、実際の犯罪の特定に役立つ可能性があります。これまでの大規模なマネーロンダリング事件は、不透明な取引情報や不十分な文書化の慣行によって可能となっていましたが、ブロックチェーンネットワークでは取引の追跡が容易になるため、AML規制の目的にも合致する可能性があります。
最終的には、銀行が犯罪防止の主要な役割を担う現在のシステムは、多くの問題を引き起こしており、銀行が銀行業務に集中し、顧客が合法的な活動を自由に行えるような環境が望まれます。また、犯罪捜査機関が犯罪の根源に焦点を当て、犯罪を防止するための効果的な手段を模索することが、より実用的なアプローチと言えるでしょう。
from Should Banks Be Crime Fighters? The Hidden (and Not So Hidden) Costs.
“銀行の厳格なAML規制が顧客のデバンキングを招く” への2件のフィードバック
反マネーロンダリング対策の強化は、銀行業界にとって重要な責務である一方で、デバンキングの増加という副作用が生じていることは非常に懸念すべき事態です。銀行サービスへのアクセスが制限されることは、個人や企業にとって大きな障害となり、経済活動の自由や機会均等を損なう可能性があります。特に、デジタル経済の発展に伴い、銀行口座は日常生活において不可欠なものとなっています。
この問題に対して、クリプトアセットが提供する解決策は非常に魅力的です。銀行を介さずに資産を保管・取引できるクリプトアセットは、規制の過剰な影響から逃れる手段として機能し、経済活動の自由を保障する可能性を秘めています。さらに、ブロックチェーン技術の透明性と不変性は、反マネーロンダリング対策にも寄与することができるでしょう。
しかし、クリプトアセットの利用が一般的な支払い手段として広く受け入れられるには、まだ多くの課題が残っています。技術的なハードルや規制の不確実性、さらには一般の人々の理解と信頼を得ることが必要です。これらの課題を克服するためには、業界全体での取り組みと、規制当局との連携が不可欠です。
最終的に、銀行が犯罪防止の主要な役割を担いつつも、顧客が合法的な活動を自由に行えるような環境を整備することが重要です。犯罪捜査機関が犯罪の根源に焦点を当て、効果的な犯罪防止策を模索することも、この問題を解決するための鍵となるでしょう。ブロックチェーン技術とクリプトアセットが、このような新しい金融の形を実現するための重要な役割を果たすことを期待しています。
反マネーロンダリング（AML）対策の強化は、銀行業界において重要な課題であり、犯罪資金の流通を防ぐために不可欠です。しかし、その過程で生じる「デバンキング」の問題は、正当な事業や個人が銀行サービスを利用できなくなるという深刻な副作用を引き起こしています。特に、クリプトアセットに関連する活動は、従来の銀行システムの枠組み内でリスクが高いと見なされがちですが、これにより新たな金融技術に対するアクセスが制限されることは、イノベーションの抑制にもつながりかねません。
クリプトアセットが提供する、銀行を介さずに資産を保管・取引する手段は、デバンキングに直面する個人や企業にとって有効な代替手段となり得ます。この点で、クリプトアセットは金融インクルージョンを促進する可能性を秘めています。また、ブロックチェーン技術の透明性と不変性は、AML対策においても有効なツールとなり得るため、クリプトアセットとその基盤技術が、従来の金融システムの問題点を解決する一助となることは明らかです。
しかし、クリプトアセットとブロックチェーン技術が広く受け入れられるためには、規制の明確化と消費者保護の強化が不可欠です。現在のような規制の不確実性や消費者保護の不足は、クリプトアセットの潜在的な利点を十分に活用することを阻害しています。したがって、技術革新と法的枠組みの整備のバランスを取りながら、クリプトアセット市場の健全な発展を目指すことが重要です。
最終的に、銀行、規制当局、そしてクリプトアセット業界が協力し、犯罪防止と金融インクルージョンの両立を目指すことが、現代の金融システムにおける課題を解決する鍵となるでしょう。