デジタル化が進む金融界、銀行と消費者の未来を変える

【ダイジェスト】

銀行は支払いをより効率的にするための複雑な課題に直面しています。最近のニュースでは、多くの地域で物理的な識別手段や支払い形態からデジタル形式への大きな移行が報じられています。ヨーロッパでは、リアルタイム支払いを、バッチユーロ支払い（SEPAクレジット転送など）を提供する現在のプロバイダーから、バッチ転送のコストを超えない価格で利用可能にするという命令が最近発表されました。これに加えて、ヨーロッパおよび多くの他の国々でデジタルアイデンティティの使用が増加していることは、消費者とビジネスにとって良いニュースです。

マレーシアでは、Alipayがデジタル支払いとデジタルアイデンティティを推進しています。マレーシアを含む多くの東南アジア諸国は、国境を越えた支払いを容易にするために、他のネットワークとデジタル支払いシステムを整合させ、統合する動きを見せています。マレーシアの支払いネットワークであるPayNetは、Ant Group（Alipayの親会社）と協力して、7カ国のAlipay+ウォレット保有者がPayNetのDuitNow QRシステムを使用してQRコードをスキャンすることで支払いを行えるようにしています。このサービスの開始により、銀行やウォレットがAlipay+に参加している場合、顧客はマレーシアでDuitNowを使用してリアルタイムで支払いを行うことができます。このシステムの国境を越えた利点は、中国、香港SAR、フィリピン、モンゴル、マカオSAR、韓国、タイの顧客が単一のAlipay対応ウォレットで支払いを行えることです。

一方、最近のデジタル支払いの進歩とは対照的に、ワシントンD.C.議会はキャッシュレスビジネスを禁止しました。現金は、セキュリティ問題、リスク、および現金を取り扱うバリューチェーンのすべてのステークホルダーにとっての取り扱いコストを考えると、コストのかかる支払い手段です。現金の使用を増やすことは、経済のコストや摩擦を減らすことにはなりません。D.C.の禁止の理由は、多くの人々が銀行のデビットカードやクレジットカードを持っていないため、支払いを行うために現金を使用しなければならないということです。アメリカでは、約7％の人口が銀行を利用していないとGlobal Financeによって報告されています。それは多くはないように思えるかもしれませんが、現金や他の非銀行の支払い形態に依存している約2300万人の人々を代表しています。D.C.の禁止は、銀行を利用していない人々に小売業者へのアクセスをより公平にしますが、そもそも銀行を利用していない根本的な原因には対処していません。

デジタルソリューションを通じて金融包摂を実現するために、インドでのAadhaarの導入以来の事例を見てみましょう。このシステムの結果として、何百万人もの金融包摂が可能になりました。人々はデジタルアイデンティティを使用して銀行口座やデジタルウォレットを開設でき、そこに政府や他のソースから得た資金を保管できます。以前は現金と他人の寛大さを通じてしか経済に参加できなかった人々が、現在はインドのUPIデジタルリアルタイム支払いシステムを使用して商人に支払いを行うことができます。デジタルアイデンティティと金融包摂の間のリンクは明らかです：このシステムにより、インドの貧困率は5年間で約10％または約1億3500万人減少しました。さらに、インド経済はこの金融包摂から恩恵を受けています。実質GDP成長率は2022-2023年度に6.9％であり、2023-2024年度には6.3％になると予想されています。現金の使用減少は、貢献要因です。理論的には、米国を含む他の国々は、金融包摂と経済成長を実現するために、現金からデジタル支払いへの移行を加速することを検討すべきです。デジタルアイデンティティの採用と組み合わせることで、この道を追求する国々の経済は成長し、グローバルに競争力があり、そうでない国々よりも優れているでしょう。さらに、ビジネスと消費者は、私たちが生活する経済がより効率的になるにつれて、ビジネスを行う能力により満足するでしょう。

【ニュース解説】

世界各地で金融サービスのデジタル化が進む中、銀行や決済サービスプロバイダーは、支払いプロセスをより効率的にするための課題に直面しています。特にヨーロッパでは、リアルタイムでの支払いをバッチ転送のコストと同等の価格で提供することが義務付けられており、デジタルアイデンティティの普及も進んでいます。これにより、消費者やビジネスにとって利便性が向上し、経済全体の摩擦が減少する可能性があります。

マレーシアでは、AlipayとPayNetが提携し、Alipay+ウォレットを持つ7カ国の顧客が、マレーシアでDuitNow QRシステムを通じてQRコードをスキャンするだけでリアルタイムで支払いができるようになりました。これは、国境を越えた支払いを容易にし、地域経済の一体化を促進する一例です。

しかし、デジタル支払いの進歩にもかかわらず、アメリカのワシントンD.C.では、キャッシュレスビジネスが禁止されるなど、現金への依存が続いています。これは、銀行口座を持たない人々への配慮から来ているものの、現金依存の問題を根本から解決するものではありません。デジタルアイデンティティの導入は、住所や運転免許証の有無に関わらず、個人の属性に基づいて経済へのアクセスを容易にする手段となり得ます。

インドのAadhaarシステムの導入は、デジタルアイデンティティと金融包摂の成功例として挙げられます。このシステムにより、多くの人々が銀行口座やデジタルウォレットを開設し、UPIデジタルリアルタイム支払いシステムを通じて経済活動に参加できるようになりました。結果として、インドの貧困率は大幅に減少し、経済成長にも寄与しています。

デジタル支払いとデジタルアイデンティティの普及は、金融包摂を促進し、経済成長を加速する重要な要素です。現金からデジタルへの移行を加速することで、国々はグローバルな競争力を高め、ビジネスと消費者の満足度を向上させることができるでしょう。しかし、この移行は、銀行口座を持たない人々へのアクセスや、セキュリティとプライバシーの保護といった課題に対処しながら進める必要があります。また、デジタル化が進む中でのサイバーセキュリティの強化も重要な課題となります。

from Cash versus digital payments: How to achieve financial inclusion.